風(fēng)險因素是指增加風(fēng)險事故發(fā)生的頻率或嚴重程度的任何事件。構成風(fēng)險因素的條件越多，發(fā)生損失的可能性就越大，損失就會(huì )越嚴重。影響損失產(chǎn)生的可能性和程度的風(fēng)險因素有兩類(lèi)：有形風(fēng)險因素和無(wú)形風(fēng)險因素。

　　一、有形風(fēng)險因素

　　有形風(fēng)險因素是指導致?lián)p失發(fā)生的物質(zhì)方面的因素。比如財產(chǎn)所在的地域、建筑結構和用途等。南方地域要比北方地域發(fā)生洪災的可能性大；木質(zhì)結構的房屋要比水泥結構的房屋發(fā)生火災的可能性大；機動(dòng)車(chē)從事?tīng)I運的要比非營(yíng)運的發(fā)生交通事故的可能性大。

　　二、無(wú)形風(fēng)險因素

　　文化、習俗和生活態(tài)度等一類(lèi)非物資形態(tài)的因素也會(huì )影響損失發(fā)生的可能性和受損的程度。無(wú)形風(fēng)險因素包括道德風(fēng)險因素和行為風(fēng)險因素兩種。道德風(fēng)險因素是指人們以不誠實(shí)、或不良企圖、或欺詐行為故意促使風(fēng)險事故發(fā)生，或擴大已發(fā)生的風(fēng)險事故所造成的損失的因素。行為風(fēng)險因素是指由于人們行為上的粗心大意和漠不關(guān)心，易于引發(fā)風(fēng)險事故發(fā)生的機會(huì )和擴大損失程度的因素。