摘要：中小企業(yè)融資難是制約企業(yè)發(fā)展的老問(wèn)題，在國際金融危機影響下更是倍受關(guān)注。文章認為破解中小企業(yè)融資難問(wèn)題需要政府、銀行、企業(yè)等多方的共同努力。

　　關(guān)鍵詞：關(guān)注；解決；中小企業(yè)；融資問(wèn)題

　　一、問(wèn)題的關(guān)注

　　近年來(lái)，中國中小企業(yè)融資難問(wèn)題一直被社會(huì )各界所議論，但基于以下因素，2009年以來(lái)被特別關(guān)注：

　�。ㄒ唬┦�?chē)�際金融危機的影響，中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)近期面臨著(zhù)嚴重困難

　　2008年下半年從美國引爆的金融危機，提升了對中小企業(yè)融資難的關(guān)注度。因資金周轉困難，大量的中小企業(yè)停產(chǎn)、工人失業(yè)。據國家統計局統計，到2008年底，全國中小企業(yè)歇業(yè)、停產(chǎn)、倒閉的大約占7.5％，城鎮就業(yè)更加困難，2500萬(wàn)左右的農民工返鄉。

　�。ǘ�）隨著(zhù)中國農業(yè)經(jīng)濟向工業(yè)經(jīng)濟轉型過(guò)程的推進(jìn)，中小企業(yè)在整個(gè)國民經(jīng)濟中的地位更加凸現

　　有關(guān)資料顯示，截至2008年底，中國各級工商部門(mén)注冊的中小企業(yè)有970萬(wàn)戶(hù)，數量已占到中國企業(yè)總數的99％，GDP占全國的60％，提供稅收占50％，外貿出口占68％，發(fā)明專(zhuān)利占66％，并提供了75％以上的就業(yè)崗位。這些數字一方面說(shuō)明，中小企業(yè)已成為中國經(jīng)濟增長(cháng)的重要推動(dòng)力之一，在促進(jìn)中國經(jīng)濟發(fā)展、縮小城鄉和區域之間的差距，改善民生、穩定社會(huì )等方面發(fā)揮著(zhù)重要作用；另一方面說(shuō)明中小企業(yè)日益成為銀行等金融機構的收益主渠道。

　�。ㄈ�）國家提出發(fā)展經(jīng)濟的重點(diǎn)是解決民生問(wèn)題

　　中小企業(yè)幾乎都是市（縣）以下直屬或管轄企業(yè)，中小企業(yè)大范圍運轉停頓，直接影響地方經(jīng)濟的發(fā)展。工人失業(yè)，財政收入、國民收入減少，將直接影響到民生問(wèn)題的解決進(jìn)程，直至社會(huì )穩定。解決中小企業(yè)問(wèn)題是解決民生問(wèn)題的切入點(diǎn)。

　　二、解決的途徑

　　眾所周知，目前融資難、貸款難已經(jīng)成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，亟需破解。中小企業(yè)融資難問(wèn)題，看似是企業(yè)和金融部門(mén)的問(wèn)題，其實(shí)不然。它是一個(gè)社會(huì )問(wèn)題，是個(gè)歷史性的難題，也是中國經(jīng)濟發(fā)展時(shí)期的一個(gè)必然階段。中小企業(yè)要發(fā)展，改善融資服務(wù)是關(guān)鍵。要解決這一問(wèn)題，企業(yè)、金融部門(mén)、政府三者的努力都不可或缺。

　�。ㄒ唬┚推髽I(yè)而言

　　1、要增強資本實(shí)力。中小企業(yè)一般規模小，實(shí)力相對較弱。而銀行的運作有其自身的規則，市場(chǎng)化運作、規避風(fēng)險、提高效益是其經(jīng)營(yíng)之本。受貸中小企業(yè)沒(méi)有一定的資本實(shí)力，銀行也力不從心。所以中小企業(yè)要增強自身的資本積累，培育自己的品牌，不斷優(yōu)化企業(yè)的產(chǎn)品結構，努力提高自身的核心競爭能力，這是獲得銀行信貸青睞最有效的途徑。

　　2、要增強誠信意識�？陀^(guān)地講，中小企業(yè)的誠信度比大企業(yè)要差，信譽(yù)不是太高。據某國有商業(yè)銀行統計，2009年3月末，大企業(yè)貸款的不良資產(chǎn)率為5.4％，而中小企業(yè)為12.9％。另?yè)�調查，相當部分的中小企業(yè)報表不真實(shí)，為了取得貸款，常常是給銀行的數字做大一點(diǎn)；為了少繳稅，給稅務(wù)的數字又往往是小一點(diǎn)。試想，一個(gè)信用缺失的企業(yè)，銀行敢與之打交道嗎？因此中小企業(yè)要想獲得銀行更多的信貸支持，必須提升信用等級，提高信息真實(shí)度，增強銀行對中小企業(yè)信貸投入的信心。

　�。ǘ�）就金融部門(mén)而言

　　1、要轉變觀(guān)念。中國中小企業(yè)有970萬(wàn)家，占全國企業(yè)總數的99％，GDP占全國的60％，遍布全國各地�？梢哉f(shuō)中小企業(yè)客戶(hù)是一座“金礦”，誰(shuí)占領(lǐng)了中小企業(yè)市場(chǎng)誰(shuí)就占領(lǐng)了金融市場(chǎng)的未來(lái)。在國際金融形勢持續低迷的今天，強勁的中小企業(yè)信貸需求，對于銀行而言應該是難得的新的利潤增長(cháng)點(diǎn)，關(guān)鍵要在中小企業(yè)貸款風(fēng)險和收益之間尋求平衡。金融機構應從戰略的高度和長(cháng)遠的眼光，把擴大中小企業(yè)服務(wù)作為降低信貸資金過(guò)度集中帶來(lái)的風(fēng)險、培育新客戶(hù)和拓展新利潤增長(cháng)點(diǎn)的重要手段，對有信用、有市場(chǎng)、有效益、符合國家產(chǎn)業(yè)政策的中小企業(yè)，優(yōu)先給予信貸支持，在支持中小企業(yè)發(fā)展壯大的同時(shí)，培育銀行忠誠、終身的客戶(hù)。各金融分支機構要根據總部出臺支持中小企業(yè)發(fā)展的宏觀(guān)政策，盡快再造具體業(yè)務(wù)規定和流程，從根本上改變對企業(yè)重國有輕民營(yíng)、重大輕小的傳統傾向。

　　2、要開(kāi)拓創(chuàng )新。目前按照傳統信貸模式來(lái)做中小企業(yè)貸款，肯定不行，必須創(chuàng )新。要通過(guò)創(chuàng )新機制、創(chuàng )新手段、創(chuàng )新科技為解決中小企業(yè)融資難搭好平臺。在改善金融機構的服務(wù)上，金融機構要建立中小企業(yè)貸款管理部門(mén)和專(zhuān)業(yè)隊伍。如設置中小企業(yè)信貸專(zhuān)業(yè)部門(mén)，開(kāi)展中小企業(yè)貸款分類(lèi)管理和分賬核算，進(jìn)行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的戰略規劃、業(yè)務(wù)指導、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和系統管理，組建由專(zhuān)職客戶(hù)經(jīng)理組成的專(zhuān)業(yè)隊伍。業(yè)務(wù)上要根據中小企業(yè)貸款“小、急、頻”的特點(diǎn)，創(chuàng )新中小企業(yè)貸款審批制度和工具，簡(jiǎn)化中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)流程，開(kāi)發(fā)中小企業(yè)貸款審批軟件，開(kāi)辦網(wǎng)上貸款項目申報系統，通過(guò)系統實(shí)現批量化網(wǎng)絡(luò )管理，縮短貸款審批時(shí)間，提高中小企業(yè)貸款審批效率。機制上要建立風(fēng)險防范與正向激勵并重的中小企業(yè)貸款業(yè)績(jì)考核辦法，將中小企業(yè)信貸人員的收入與其業(yè)務(wù)量、效益等綜合指標掛鉤。

　　3、要增加網(wǎng)點(diǎn)。當前中小企業(yè)迫切需要的，不是四大國有商業(yè)銀行帶有“官商”特點(diǎn)的、俯視式的服務(wù)，而是能夠適應中小企業(yè)的、機制靈活的、平視式的服務(wù)。而目前有許多大銀行，縣（市）級網(wǎng)點(diǎn)都沒(méi)有，無(wú)從談起為中小企業(yè)提供快捷服務(wù)。因此，一方面各國有商業(yè)銀行要在縣級或工業(yè)園區把機構設置起來(lái)，只有這樣，銀行工作人員才能深入企業(yè)，面對面與企業(yè)廠(chǎng)長(cháng)、經(jīng)理接觸，掌握第一手資料，獲取真實(shí)信息，才有建立互信的基礎，才有合作的可能。另一方面要大力發(fā)展民營(yíng)中小商業(yè)銀行。浙江臺州等地區創(chuàng )立的金融社區服務(wù)模式使得地方性中小金融機構的服務(wù)深入到眾多的中小企業(yè)，形成了企業(yè)與金融機構“雙贏(yíng)”的局面。目前在存貸款總額上都大大超過(guò)了國有銀行，而且信貸資產(chǎn)質(zhì)量非常優(yōu)良。這種局部地區的成功經(jīng)驗，非常值得借鑒。

　　4、要拓寬渠道。由于中小企業(yè)數量龐大，分布在各行各業(yè)，又處在不同的發(fā)展階段，融資需求多種多樣。因此各類(lèi)金融部門(mén)要積極培育和健全多層次的融資體系，拓寬中小企業(yè)直接融資渠道，建立多層次的資本市場(chǎng)體系，以多樣化的產(chǎn)品滿(mǎn)足廣大中小企業(yè)多元化的資金需求。重點(diǎn)要暢通上市融資、股權融資、債券融資、創(chuàng )業(yè)投資和產(chǎn)權交易等直接融資渠道。

　�。ㄈ�）就政府而言

　　人民銀行、銀監部門(mén)、財政、稅務(wù)等作為政府的職能部門(mén)，應各司其職。

　　1、人民銀行要完善中小企業(yè)信用體系建設。據統計，到2008年底，企業(yè)征信系統收錄企業(yè)及其他組織1447萬(wàn)戶(hù)。如今銀行業(yè)金融機構已經(jīng)將查詢(xún)企業(yè)和個(gè)人征信系統作為審辦信貸業(yè)務(wù)必不可少的環(huán)節。目前要繼續完善企業(yè)征信系統的建設，將中小企業(yè)信息全部納入全國統一的企業(yè)信用信息基礎數據庫，確保數據質(zhì)量和系統穩定運行。在此基礎上，依托數據庫篩選和信息匯總功能，為各類(lèi)金融機構、相關(guān)部門(mén)提供全方位的經(jīng)濟信息服務(wù)，從而提高銀行的信貸決策效率。政府要引導和監督企業(yè)加強誠信體系建設，建立規范透明的管理制度，確保企業(yè)財務(wù)報表真實(shí)可信，數據更新及時(shí)。

　　2、銀監部門(mén)要調整監管指標。就目前狀況而言，中小企業(yè)貸款的風(fēng)險系數大是既存事實(shí)，銀監部門(mén)在對金融企業(yè)考核時(shí)應區別對待。對中小企業(yè)貸款自有資本金的要求、不良貸款比例的控制、呆賬準備率的提取等都應當區別對待。

　　3、財政稅務(wù)要加大政策扶持。財稅部門(mén)從現在乃至今后較長(cháng)一段時(shí)間對中小企業(yè)貸款收入營(yíng)業(yè)稅及企業(yè)所得稅的征收應實(shí)行區別對待，政策扶持，以激勵金融企業(yè)加大對中小企業(yè)的信貸投入。

　　4、政府各部門(mén)要加強協(xié)調。當前，社會(huì )各方面對支持中小企業(yè)發(fā)展已普遍達成共識，各個(gè)政府職能部門(mén)對支持中小企業(yè)發(fā)展普遍非常重視，但在協(xié)調上存在欠缺，因而效果不夠理想。如財政、稅務(wù)、工商、金融、海關(guān)等部門(mén)都出臺了很多政策，但是，各部門(mén)政策之間卻常存在不夠協(xié)調之處，支持的力度和調子不盡相同。例如，有的中小企業(yè)在履行融資擔保手續時(shí)，會(huì )出現融資的非金融成本（手續費、傭金等）高于金融成本（貸款利率）的尷尬局面。因此政府各部門(mén)之間加強協(xié)調迫在眉睫，如在應收賬款質(zhì)押貸款、知識產(chǎn)權抵押貸款等產(chǎn)品推廣方面，就需要工商、稅務(wù)、評估、審計等相關(guān)各方的協(xié)調與支持。

　　破解中小企業(yè)融資難這個(gè)世紀難題是一個(gè)復雜的系統工程，需要相關(guān)各方齊心合力�？傊�，政府要高度重視，各方要協(xié)調一致，措施要具體到位。我們可以期待，通過(guò)持續有效的國家政策和金融支持，有企業(yè)自身的不懈努力，中國的中小企業(yè)一定可以克服眼下的困難，渡過(guò)難關(guān)，中國的經(jīng)濟一定能走出低谷并實(shí)現持續、健康、穩定地發(fā)展。