【學(xué)員問(wèn)題】個(gè)人住房貸款有哪幾種形式？

　　【解答】（一）個(gè)人住房委托貸款

　　個(gè)人住房委托貸款指銀行根據住房公積金管理部門(mén)的委托，以住房公積金存款為資金來(lái)源，按規定的要求向購買(mǎi)普通住房的個(gè)人發(fā)放的貸款。也稱(chēng)公積金貸款。

　　特點(diǎn)：貸款風(fēng)險由委托人承擔，利于解決住房資金不足的問(wèn)題。貸款利率低，期限長(cháng)，緩解借款人的還款壓力。

　　貸款期限：在最長(cháng)貸款期限30年內根據借款人的實(shí)際情況確定貸款期限。

　　貸款利率：除按照中國人民銀行規定貸款利率執行外，貸款期限5年以下（含5年）的：貸款年利率為4.14%；貸款期限5年以上（不含5年）的：貸款年利率為4.59%.

　　住房公積金貸款是政策性的個(gè)人住房貸款，一方面是它的利率低；另一方面主要是為中低收入的公積金繳存職工提供這種貸款。但是由于住房公積金貸款和商業(yè)貸款的利息相差1%有余，因而目前無(wú)論是投資者還是購房自住的老百姓都比較偏向于選擇住房公積金貸款購買(mǎi)住房。

　?。ǘ﹤€(gè)人住房自營(yíng)貸款

　　個(gè)人住房自營(yíng)貸款是以銀行信貸資金為來(lái)源向購房者個(gè)人發(fā)放的貸款，也稱(chēng)商業(yè)性個(gè)人住房貸款。

　　特點(diǎn)：申請人以其所購買(mǎi)的產(chǎn)權住房（或銀行認可的其他擔保方式）為抵押，作為償還貸款的保證而向銀行申請的住房商業(yè)性貸款?？筛鶕陨項l件充分調整貸款金額。

　　個(gè)人住房自營(yíng)貸款是以銀行信貸資金為來(lái)源向購房者個(gè)人發(fā)放的貸款。也稱(chēng)商業(yè)性個(gè)人住房貸款，各銀行的貸款名稱(chēng)也不一樣，建設銀行稱(chēng)為個(gè)人住房貸款，工商銀行和農業(yè)銀行稱(chēng)為個(gè)人住房擔保貸款。

　　貸款期限：最長(cháng)為30年，借款人到貸款期限年齡男不超過(guò)65歲，女不超過(guò)60歲。

　　貸款利率：除按照中國人民銀行規定貸款利率執行外，貸款期限3年以下（含3年）為5.40%；貸款期限3-5年（含5年）為5.76%；5年以上（不含5年）為5.94%.

　?。ㄈ﹤€(gè)人住房組合貸款

　　個(gè)人住房組合貸款指以住房公積金存款和信貸資金為來(lái)源向同一借款人發(fā)放的用于購買(mǎi)自用普通住房的貸款，是個(gè)人住房委托貸款和自營(yíng)貸款的組合。

　　特點(diǎn)：當個(gè)人通過(guò)公積金貸款不足以支付購房款時(shí)，可以向受委托辦理公積金貸款的經(jīng)辦銀行申請組合貸款。對借款人來(lái)說(shuō)是極為方便的，也促進(jìn)了住房消費市場(chǎng)的發(fā)展。

　　貸款期限：最長(cháng)為30年，借款人到貸款期限年齡70歲。

　　貸款利率：所貸款項中的商業(yè)性個(gè)人住房貸款部分按照個(gè)人住房貸款利率執行。公積金貸款部分按照個(gè)人住房公積金貸款利率執行。

　　個(gè)人住房組合貸款指以住房公積金存款和信貸資金為來(lái)源向同一借款人發(fā)放的用于購買(mǎi)自用普通住房的貸款，是個(gè)人住房委托貸款和自營(yíng)貸款的組合。此外，還有住房?jì)π钯J款和按揭貸款等。

　　以上內容均根據學(xué)員實(shí)際工作中遇到的問(wèn)題整理而成，供參考，如有問(wèn)題請及時(shí)溝通、指正。