所謂建設工程項目保險制度，就是運用保險的方式對工程建設進(jìn)行全過(guò)程、全方位的風(fēng)險管理，并采取相應的風(fēng)險防范或風(fēng)險控制措施，使工程建設的風(fēng)險損失控制在最低限度內的一種社會(huì )保障制度。就其實(shí)質(zhì)而言，建立工程建設項目保險擔保制度，就是要運用市場(chǎng)經(jīng)濟的理論，來(lái)規范工程建設中的交易行為；運用市場(chǎng)經(jīng)濟的方法，實(shí)現工程建設主體之間的聯(lián)系；運用市場(chǎng)經(jīng)濟的管理杠桿，克服過(guò)多的行政干預和不負責任的行政權力濫用；運用市場(chǎng)經(jīng)濟的方法，來(lái)解決行政管理手段的失靈。目前，一些歐美國家均已建立了比較科學(xué)的、系統的、行之有效的工程項目保險制度，而我國才剛剛開(kāi)始。本文就建立建設工程項目保險制度的必要性和發(fā)展對策，作一些探討。

　　必要性分析

　　一是規范建筑市場(chǎng)，提供公平、合理、平等的競爭環(huán)境的需要。目前，國內建筑市場(chǎng)很不規范，競爭機制、供求機制、價(jià)格機制等尚不健全。工程發(fā)包中，私自接受、炒賣(mài)項目、強行墊資、越級承包、出賣(mài)證照、轉包工程等不良現象普遍存在，利用“人情”、“關(guān)系”、行賄、回扣等不正當手段獲取工程承包任務(wù)的情況還有很大市場(chǎng)；工程招投標中，泄露標底，撈取好處的現象時(shí)有發(fā)生，導致工程招投標往往流于形式。為了規范建筑市場(chǎng)，建立起適應市場(chǎng)經(jīng)濟要求的建筑行業(yè)運行新秩序，建立建設工程項目保險制度成為十分必要。只有這樣，才能培育一個(gè)統一開(kāi)放、公平競爭、合理、有序的建筑市場(chǎng)；才能有效地促進(jìn)建筑要素合理流動(dòng)、優(yōu)化配置，引導業(yè)主準確、合理地決定投資方向；引導建筑業(yè)及時(shí)調整經(jīng)營(yíng)戰略、發(fā)展方向和管理模式，發(fā)揮資源的最佳效能，提高工程質(zhì)量和效益。

　　二是減少各種風(fēng)險，保障建筑市場(chǎng)平穩發(fā)展的需要。一個(gè)工程項目不管其大小，都存在著(zhù)一定的風(fēng)險。在投資興建時(shí)，要進(jìn)行可行性研究，就存在著(zhù)決策風(fēng)險，如項目是否屬重復建設，建成后能否及時(shí)收回投資；還存在質(zhì)量風(fēng)險，如項目的設計能力是否足夠，使用功能是否齊全，原材料是否有缺陷、工藝是否科學(xué)、可能發(fā)生的各種質(zhì)量通病等。在工程建設中還存在不定性風(fēng)險，如自然災害、爆炸、飛行物墜落等意外事故。此外，還有盜竊、惡意破壞的人為風(fēng)險，施工過(guò)程中發(fā)生的第三者責任事故等。上述各種風(fēng)險，在建設工程中普遍存在。為了減少各種風(fēng)險，我們認為，有必要建立建設工程項目保險制度。該項制度的建立，給建設工程存在的各種風(fēng)險提供了可靠的經(jīng)濟保證無(wú)論發(fā)生哪種風(fēng)險，均能從保險公司及時(shí)獲取一定的經(jīng)濟賠償，避免由于一次偶然事故而導致企業(yè)倒閉的惡果。還可以減少風(fēng)險對整個(gè)建筑市場(chǎng)秩序的沖擊，使風(fēng)險損失降低到最小程度，確保建筑市場(chǎng)平穩、協(xié)調地發(fā)展。

　　三是提高合同履約率，減少建設工程糾紛的需要。目前，建筑市場(chǎng)合同履約率很低。這既有建設單位的原因，也有施工單位的原因。拖欠工程款嚴重，成為最普遍的違約現象和工程糾紛的焦點(diǎn)。根據建設部統計，目前我國拖欠工程款高達 685億元。雖然早在1994年建設部、國家計委、國家經(jīng)貿委、中國人民建設銀行聯(lián)合發(fā)出了《關(guān)于進(jìn)一步做好清理工程款拖欠工作和防止新欠的通知》， 1996年6月建設部、國家計委、財政部又聯(lián)合發(fā)出了《關(guān)于嚴禁在工程建設中帶資承包的通知》。兩個(gè)文件發(fā)得及時(shí)，發(fā)得好，但執行不理想。建設單位違約，不及時(shí)支付進(jìn)度款，導致施工單位資金運轉十分困難，嚴重束縛了建筑業(yè)的發(fā)展。施工單位因資金缺乏，只得打“持久戰”，“胡子工程”屢見(jiàn)不鮮。而因施工質(zhì)量差發(fā)生的倒塌事故也頻繁見(jiàn)諸報端。特別是震驚國人的福建莆田“3.25”樓坍塌事件（造成壓死31人，重傷17人），再一次向人們敲響了警鐘：建筑市場(chǎng)已經(jīng)到了非抓不可、狠抓不可的時(shí)候了。我們提倡建立建設工·程項目保險制度，要求建設單位、施工單位向保險公司承諾并請求保險，保險公司對其審核認可后，承諾保險，包括對建設單位的資金信譽(yù)保險，施工單位的質(zhì)量信譽(yù)保險，對工程項目的不定性保險，對施工人員的人身保險等。這樣，保險公司就起到監督、協(xié)調、支付賠償等作用。監督甲乙雙方的行為，促使雙方及時(shí)承諾兌現，若一方不能及時(shí)兌現，另一方可以請求保險公司扣除對方的信譽(yù)保險金并警告對方，同時(shí)保險公司也支付一定的賠償金。如若繼續不能兌現，影響工程施工的繼續進(jìn)行，講究信譽(yù)方可以申請中止合同，并結算有關(guān)經(jīng)費，防止加重損害自身的利益。這樣，就可以提高甲乙雙方的合同履約率，減少建設工程糾紛的發(fā)生。

　　四是開(kāi)拓國際市場(chǎng)，與國際慣例接軌的需要。美、英、加拿大等國工程項目保險率幾乎達到  100%，而我國在經(jīng)濟發(fā)達的上海，其工程保險率也不足30%.50年前，加拿大就有了工程項目保險制度�，F在，在加拿大，建設工程買(mǎi)保險已是很普遍的事。建一棟房子，如果去貸款必須先買(mǎi)貸款保險，不買(mǎi)保險不給貸款。工程進(jìn)入施工階段，業(yè)主要買(mǎi)第三方責任險，如不買(mǎi)，有可能因第三方責任而付出更多的錢(qián)；承包商承包工程要買(mǎi)建造險、職工人身安全險、環(huán)境責任險。工程承包險，可直接向保險公司買(mǎi)�？偘�工程要買(mǎi)保險，分包工程也要買(mǎi)保險。不買(mǎi)保險的企業(yè)就承包不到工程。因此，當前國際建筑市場(chǎng)上，工程項目保險是至關(guān)重要的。它既可以維護建設單位、施工單位的正當利益不受侵害，減少上當受騙的發(fā)生，也可以加深對國際工程索賠制度的理解。從而，認真掌握國際通行的索賠程序和方法，提高索賠管理水平，在風(fēng)云變幻的國際建筑市場(chǎng)立于不敗之地。

　　發(fā)展對策

　　一、減少投資風(fēng)險，發(fā)揮國家專(zhuān)業(yè)投資公司的作用。長(cháng)期以來(lái)，我國的銀行兼具政策性和商業(yè)性銀行的雙重職能。隨著(zhù)社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟體制的逐步完善，可以組成國家專(zhuān)業(yè)投資公司。它主要承擔國有資本金政策性投資，既經(jīng)營(yíng)投資，又保證重點(diǎn)建設項目。因此，投資公司與銀行機構很難互相代替。擴大國家專(zhuān)業(yè)投資公司的經(jīng)營(yíng)自主權，允許其按市場(chǎng)經(jīng)濟原則，在完成國家下達的建設任務(wù)的基礎上，自主經(jīng)營(yíng)，自負盈虧。這樣，可以確保建設項目資金的落實(shí)，減少投資風(fēng)險。由于國家專(zhuān)業(yè)投資公司自身發(fā)展的需求，必然會(huì )對效益看好的建設項目進(jìn)行重點(diǎn)投資，以期獲取更高的回報率。這樣，就可以避免重復建設、盲目建設，促使建設資源合理配置和流動(dòng)，徹底改變目前各地盲目上高、大、難建設項目，造成大量資金浪費，投資效益低下的不良局面。

　　二、推行項目業(yè)主責任制，降低工程項目決策風(fēng)險。建立建設工程項目保險制度，要求推行項目業(yè)主責任制，即把籌資、建設、經(jīng)營(yíng)、歸還債務(wù)等責任統一歸到業(yè)主身上。業(yè)主有權對建設工程項目進(jìn)行可行性的論證分析，以及作出是否實(shí)施建設的決定。這就有利于克服過(guò)多的行政干預和不負責的行政權力濫用。從根本上降低工程項目決策的風(fēng)險性，提高決策的科學(xué)性、預見(jiàn)性、實(shí)用性。建設項目立項后，有關(guān)資金籌措、招標投標、建設實(shí)施、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、人事任免等，除國家有特殊規定外，全部由業(yè)主自行決定。利用銀行貸款建設的項目，無(wú)論政策性貸款或商業(yè)性貸款，都要實(shí)行資產(chǎn)抵押和風(fēng)險擔保制度。中外合資建設的基礎設施項目，可以采用BOT或BOOT的融資和資金管理模式進(jìn)行建設。

　　三、加大管理力度，提高保險公司的調控職能。建立建設工程項目保險制度，保險公司從自身的利益出發(fā)，必然要加大管理力度，減少擔保風(fēng)險。首先，保險公司要根據開(kāi)戶(hù)銀行對建設單位、施工企業(yè)的資信證明、審計部門(mén)的驗資證明，決定是否承擔工程項目保險，以免造成不必要的損失。其次，保險公司的專(zhuān)業(yè)服務(wù)要體現在承保前，承保中到承保后的風(fēng)險管理上，要真正做到對工程項目的專(zhuān)業(yè)化監督管理，起到減少事故發(fā)生率和降低事故損失的作用。再次，保險公司要加強工程項目的風(fēng)險管理，由保險公司作為擔保人保證建設單位按時(shí)支付工程進(jìn)度款，擔保施工企業(yè)嚴格履行合同，保質(zhì)、保量、保安全。從而可以從根本上減少違約，減少拖欠工程款現象的發(fā)生，減少工程糾紛，避免劣質(zhì)工程流人社會(huì )。

　　四、健全法規，建立完善的工程項目保險制度。要建立工程項目保險制度，必須加快立法工作，特別是《建筑法》及配套法規的制訂。工程項目保險制度主要包括三方面內容：第一，保險范圍。包括建設工程過(guò)程保險（質(zhì)量、安全、資金等）、施工人員人身保險，第三者責任險（指工程建設可能對周?chē)�建筑物、工地附近�?lái)往的車(chē)輛、人員等造成的傷害、意外損失險（包括各種自然可能對工程造成的損失，以及其它意外事故造成的損失）等。第二，保險責任。要求明確規定建設單位、施工單位、保險公司在整個(gè)工程項目保險中的權利和義務(wù)，寫(xiě)明對承諾兌現好的責任人給予適當獎勵，對違約方適當進(jìn)行處罰等條件。第三，保險期限，是指在單中列明的工程項目自動(dòng)工之日起直至建筑安裝、裝飾結束并驗收達到合同中允諾的質(zhì)量等級時(shí)為止。對于竣工后，如若還需要保險，要辦理續保手續。入保后一旦發(fā)生保險責任內損失，被保險人申請索賠時(shí)，應提供保險財產(chǎn)損失清單、救護費用清單及必要的賬冊、單據和有關(guān)部門(mén)的證明，保險公司依據保險條款及時(shí)賠償。當然，建設工程項目保險制度內容還遠不止上面列舉的這些，這就要求我們在實(shí)踐中不斷總結，再實(shí)踐，再總結，逐步建立起適應社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟要求的、完善的工程保險體系。

　　五、提高保險效果，把投資信息、監理、審計等中介機構推向市場(chǎng)。建筑業(yè)是一個(gè)涉及面廣、專(zhuān)業(yè)性較強的行業(yè)。對于建設工程項目保險，除了離不開(kāi)建設單位、施工單位、保險公司、銀行外，還涉及咨詢(xún)、設計、監理、審計等部門(mén)。這些部門(mén)既可以提供有關(guān)各方經(jīng)濟實(shí)力、業(yè)務(wù)能力、信譽(yù)等與項目保險密切相關(guān)的信息，有利于咨詢(xún)方作出科學(xué)的分析、正確的決策，減少不必要的決策風(fēng)險，又可以及時(shí)、準確地提供與建設工程有關(guān)的勞動(dòng)力市場(chǎng)、資金市場(chǎng)、物資市場(chǎng)、機械設備市場(chǎng)、技術(shù)市場(chǎng)、信息市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)、國內外工程項目保險的信息等，有利于分析施工中可能出現的各種風(fēng)險，以及由此造成的損失等，減少保險管理的被動(dòng)性和盲目性。我們鼓勵中介機構進(jìn)入市場(chǎng)，目的是為了讓其能發(fā)揮更大的作用，如可行性研究、組織編制標底、制訂合同、工程索賠等，有利于減少擔保風(fēng)險，提高保險的社會(huì )效益和經(jīng)濟效益，保障建筑市場(chǎng)健康、有序、平穩、協(xié)調地發(fā)展。