摘要：建設工程質(zhì)量關(guān)系國計民生，因此，通過(guò)經(jīng)濟手段建立市場(chǎng)約束機制迫在眉睫，全面推行建設工程保修保險制度，則是解決此問(wèn)題最好的辦法之一。本文主要論述了建設工程質(zhì)量保修保險制度的相關(guān)內容，包括建設工程質(zhì)量保修保險的現狀、特征、與其他保險的關(guān)聯(lián)與區別。通過(guò)介紹國外發(fā)達國家和國內主要省市推行建設工程質(zhì)量保修保險制度的情況，論證了推行建設工程質(zhì)量保修保險的必要性，并對推行建設工程質(zhì)量保修保險制度提出了一些建議。

　　1、建設工程質(zhì)量保修保險制度的內容

　　2004年建設部有關(guān)部門(mén)已起草了《建設工程質(zhì)量保修保險試行辦法》（草案），并擬在北京、天津、重慶、上海、蘭州、成都、深圳、廈門(mén)、福州、大連、寧波、連云港12個(gè)城市開(kāi)展建設工程質(zhì)量保險試行工作。這將是對建設丁程質(zhì)量保修制度的一次重大改革。

　　建設工程質(zhì)量保險規定的內容有以下幾個(gè)方面：

　　投保工程質(zhì)量保修保險，建設工程在竣工驗收后的第一年保險期內出現質(zhì)量缺陷，由施工單位負責維修，維修費用由施工單位承擔；在竣工驗收第一年后的保險期內出現質(zhì)量缺陷，由承保保險公司負責維修，維修費用由承保保險公司承擔。承保保險公司對質(zhì)量缺陷維修后，如果質(zhì)量缺陷是該工程設計單位或其他單位造成的，南承保保險公司行使代位請求賠償權利。在承保保險公司向第三者行使代位請求賠償權利時(shí)，施工單位應當向承保保險公司提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況。建設工程在竣工驗收后的第一年保險期內出現質(zhì)量缺陷，施工單位不及時(shí)負責維修，經(jīng)催告仍不履行保修責任的，承保保險公司負責維修，維修費用由施工單位承擔。工程質(zhì)量保修保險費率實(shí)行差別費率和浮動(dòng)費率，根據項目規模、技術(shù)復雜程度、施工單位業(yè)績(jì)、項目管理水平等確定每個(gè)項目的保險費率。施工單位已投保建設工程質(zhì)量保修保險的，建設單位不得再行要求施工單位提供保修抵押金。

　　施工單位必須應為其施工的下列建設工程投工程質(zhì)量保修保險：

　�、僬�府投資的房屋建筑工程，如辦公樓

　�、陉P(guān)系社會(huì )公眾安全的房屋建筑工程，如商場(chǎng)、體育館、劇院、學(xué)校等

　�、鄹黝�(lèi)商品住宅工程

　　2、國外發(fā)達國家和國內主要省市推行建設工程質(zhì)量保修保險制度的情況

　　2.1 國外發(fā)達國家建筑市場(chǎng)推行建設工程質(zhì)量保修保險制度的情況

　　建設工程質(zhì)量保修保險并非我國的首創(chuàng )，法國、西班牙、意大利等國家早已正式立法強制推行工程質(zhì)量保險，但是這些國家在強制推行之前均經(jīng)過(guò)了較長(cháng)的自愿試行階段。

　　法國是一個(gè)典型的實(shí)行強制性工程質(zhì)量保險制度的國家�！斗▏�民法典》第2270條規定：“建筑人及承攬人，經(jīng)過(guò)十年后，即免除其對于建筑或指導的目大工程擔保的義務(wù)。”法國《建筑職責與保險法》進(jìn)一步規定：凡涉及工程建設活動(dòng)的所有單位，包括業(yè)主、設計商、承包商、專(zhuān)業(yè)分包商、建筑產(chǎn)品制造商、質(zhì)量監理公司等，均須向保險公司進(jìn)行投保�！督ㄖ�職責與保險法》還規定，工程項目竣工后，承包商應對該項工程的主體部分，在卜年內承擔缺陷保證責任；對建筑設備在兩年內承擔功能保證責任。保險費率根據建筑物的風(fēng)險程度、承包商的企業(yè)聲譽(yù)、質(zhì)量檢查的深度等加以綜合考慮，一般要負擔相當于工程總造價(jià)1.5%~4%的保險費。

　　2.2 國內部分省市建筑市場(chǎng)推行建設工程質(zhì)量保修保險制度的情況簡(jiǎn)介

　　2.2.1 吉林省開(kāi)展了住宅質(zhì)量責任保險

　　吉林亞泰房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司于2002年3月15日，就亞泰花園杏花苑商品住宅樓向中國平安保險公司投保住宅質(zhì)量責任保險，保險金額為7億元，保險期限為一年。保單規定“在業(yè)主簽訂購房合同起一年內，由于房屋質(zhì)量存在缺陷（在住宅質(zhì)量責任保險范圍內），給房屋所有人造成的損失，開(kāi)發(fā)商或業(yè)主可向保險公司索賠。”這是我國開(kāi)發(fā)公司首次簽發(fā)第一份房地產(chǎn)質(zhì)量責任保險，對于解決質(zhì)量糾紛問(wèn)題意義深遠。

　　2.2.2 北京啟動(dòng)建筑工程質(zhì)量保險試點(diǎn)工作

　　2008年1月1日，北京市正式啟動(dòng)建筑工程質(zhì)量保險試點(diǎn)工作，首個(gè)試點(diǎn)為常營(yíng)經(jīng)濟適用房項目。常營(yíng)經(jīng)濟適用房是北京第二個(gè)公開(kāi)招標的經(jīng)濟適用房項目，規劃地上建筑面積約74萬(wàn)平方米，預計可提供7000余套經(jīng)濟適用房和1000余套廉租房。2010年11月30日以前，項目全部竣工，全部住房用于解決列入住房保障群體的困難家庭的住房需求。該項目的4家開(kāi)發(fā)商——北京建工集團有限責任公司、北京住總房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限責任公司、北京首都開(kāi)發(fā)控股（集團）有限公司和北京金隅嘉業(yè)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司，與中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司北京分公司簽訂建筑工程質(zhì)量保險協(xié)議。這意味著(zhù)，今后一旦房屋質(zhì)量出現問(wèn)題，業(yè)主不必為修復或賠償煩心，因為保險公司會(huì )先行賠付。

　　3、推行建設工程質(zhì)量保修保險制度的必要性

　　3.1 有利于維護人民群眾根本利益

　　我國正處于大規模進(jìn)行工程建設的歷史時(shí)期，對工程質(zhì)量缺陷建立保修制度，對于延長(cháng)工程使用年限、提高投資效益，顯然十分重要。特別是對住宅質(zhì)量建立保修制度，直接關(guān)系到廣大群眾的切身利益，關(guān)系到政府的形象和社會(huì )的安定，其意義可謂深遠。

　　3.2 有利于規避工程技術(shù)風(fēng)險

　　進(jìn)入20世紀90年代以來(lái)，我國建筑業(yè)生產(chǎn)力得到了迅速發(fā)展，施工能力不斷提高，超高層、大跨度房屋建筑施工技術(shù)，大跨度預應力、懸索橋梁施工技術(shù)，大體積混凝土澆筑技術(shù)，大型復雜成套設備安裝技術(shù)等都達到或接近了國際先進(jìn)水平，完全依靠自己的力量建成了一大批大型工程項目。但由于人類(lèi)認識自然、掌握自然規律水平的限制，技術(shù)風(fēng)險依然存在。建筑工程結構造型、結構體系日益復雜，突破原有技術(shù)標準的超大、超長(cháng)、超高、超深、超厚結構不斷涌現，新技術(shù)、新工藝層出不窮，對確保工程質(zhì)量提出了新的挑戰。一些大型企業(yè)承擔的高、大、新、特工程，在提高技術(shù)含量和技術(shù)創(chuàng )新點(diǎn)的同時(shí)，相應地加大了技術(shù)風(fēng)險，而投保質(zhì)量保險，有利于新技術(shù)的推廣采用。轉移技術(shù)創(chuàng )新帶來(lái)的技術(shù)風(fēng)險，為企業(yè)長(cháng)遠的更高層次的發(fā)展提供了機會(huì )。

　　3.3 有利于進(jìn)一步轉變政府職能

　　近年來(lái)，隨著(zhù)建筑市場(chǎng)的開(kāi)放，隨之而來(lái)的各種問(wèn)題，如工程質(zhì)量投訴現象的增多，安全事故的處理，拖欠民工工資引起的上訪(fǎng)等，都是建筑市場(chǎng)比較突出的風(fēng)險事件，但是由于相關(guān)主體風(fēng)險意識差，為政府管理建筑市場(chǎng)帶來(lái)了極大的壓力，承擔著(zhù)不應承擔的風(fēng)險。因此，政府部門(mén)需要通過(guò)建筑市場(chǎng)運行手段建立建設工程質(zhì)量保修保險制度，在工程施工過(guò)程中，用經(jīng)濟手段解決建設過(guò)程中出現的問(wèn)題，而不是依賴(lài)行政手段來(lái)維護建筑市場(chǎng)秩序，這樣政府管理部門(mén)就可以從煩瑣的協(xié)調事務(wù)中解脫出來(lái)，大大減輕工作壓力，提高辦事效率。

　　3.4 有利于依法行政、維護建筑市場(chǎng)各方主體權益

　　《建筑法》和《建設工程質(zhì)量管理條例》對參與工程建設的各責任主體，包括建設單位、勘察設計單位、施工單位、監理單位等的責任作了嚴格規定，除了必要的行政責任、刑事責任，也規定了民事賠償責任。但我國由于建筑市場(chǎng)競爭激烈，導致設計、施工單位長(cháng)期以來(lái)實(shí)行的是低價(jià)格、低利潤政策，行業(yè)自身積累嚴重不足，難以將法律法規所規定的賠償責任落到實(shí)處。發(fā)生事故或違約后，由于大部分的設計、施工企業(yè)不具備經(jīng)濟賠償能力，受害方的權益得不到保證。甚至一些工程質(zhì)量事故發(fā)生后，政府及建設行政主管部門(mén)不得不出資承擔善后工作，造成企業(yè)行為轉變?yōu)檎�府行為，無(wú)形中增大了政府及建設行政主管部門(mén)的壓力并使其承擔著(zhù)不該承擔的后果。實(shí)施工程質(zhì)量保險制度，有利于使法律法規所規定的各方質(zhì)量責任落到實(shí)處。

　　3.5 有利于解決拖欠工程款

　　當前，建設單位普遍強行要求施工企業(yè)繳納工程造價(jià)3%-5%的質(zhì)量保修金，然后又以保修期是建筑工程合理使用年限，或以工程存在質(zhì)量缺陷為借口，扣留保修金，一個(gè)工程的施工利潤也只有1%-2%，保修金就扣掉3%甚至更多。由于拖欠工程款就會(huì )引發(fā)農民工工資拖欠和債務(wù)鏈。實(shí)施工程質(zhì)量保險制度后，施工企業(yè)就可以用大大少于原交保修金的錢(qián)買(mǎi)保修保險，既保護了業(yè)主的權益，又減少了施工企業(yè)的資金風(fēng)險和支出。

　　4、現行工程保險制度推行中存在的問(wèn)題及對策

　　4.1 建設工程各類(lèi)保險費率過(guò)高

　　目前，工程建設的各類(lèi)保險普遍存在的問(wèn)題是保險費率過(guò)高，無(wú)差別，而且賠付偏低，手續煩瑣，理賠牽涉投保企業(yè)過(guò)多精力，影響其持續投保的積極性。建議政府相關(guān)部門(mén)對此進(jìn)行協(xié)調，保險公司也要本著(zhù)為投保企業(yè)服務(wù)的精神簡(jiǎn)化工作流程，方便投保企業(yè)工作。

　　4.2 保險費沒(méi)有計入成本

　　保險費沒(méi)有計入成本，是當前推行保險制度的一大政策性障礙。希望國家有關(guān)部委加強協(xié)調，爭取盡快突破這一“瓶頸”。

　　4.3 建設單位應積極要求項目各參與方均投保相應保險

　　在工程建設交易市場(chǎng)，建設單位（業(yè)主方）是強勢群體，他們在市場(chǎng)交易談判中處于有利地位。因此，應鼓勵建設單位站出來(lái)，約束工程各參與方投保相應保險，這樣一來(lái)，工程保險的投保率就會(huì )逐漸上升，其在工程建設的影響力也會(huì )逐漸擴大，工程保險制度的推廣也就指日可待了。