工程保險周期長(cháng)、技術(shù)復雜、風(fēng)險事故發(fā)生頻繁、損失金額較大。因此從工程保險合同簽訂的開(kāi)始，保險人與被保險人便應建立起完善的風(fēng)險管理體系，設立風(fēng)險管理的負責機構，明確各自在賠案處理過(guò)程中的權利與義務(wù)。

　　一、被保險人索賠的風(fēng)險管技術(shù)

　　1．機構設置及職責確定。

　　在工程保險中，項目業(yè)主作為主要的被保險人，應設置專(zhuān)門(mén)的機構負責處理與工程保險賠案相關(guān)的一切事務(wù)，維護被保險人在索賠中的正當權益，推動(dòng)賠案處理的順利開(kāi)展。專(zhuān)設機構的職責主要涉及以下幾方面：

　�。�1）在風(fēng)險事故發(fā)生的第一時(shí)間內接收出險單位的事故報案，分析判斷保險責任；

　�。�2）趕赴現場(chǎng)初勘取證，安排保險公司及公估人現場(chǎng)聯(lián)合查勘，組織賠案公估理算及協(xié)調，跟蹤賠案處理，組織單位和人員提供保險人所需的相關(guān)資料證明。

　�。�3）向出險單位解釋保單條款和保險規定及最終理算結果等。

　　由此可見(jiàn)，專(zhuān)設機構的職責貫穿賠案處理的始終。由于對工程保險條款和相關(guān)法規具備專(zhuān)業(yè)知識，專(zhuān)設機構能為保險公司順利處理賠案提供各種便利。更重要的是，它能夠使被保險人不因工程保險索賠中的某些作為或不作為喪失獲取經(jīng)濟賠償或給付的權利，有力維護了工程項目業(yè)主獲取全部合理賠付的合法權益。

　　2．索賠程序。

　　索賠程序可以簡(jiǎn)單表述如下：

　�。�1）出險報案；

　�。�2）緊急施救；

　�。�3）保險責任判斷；

　�。�4）緊急通知和事故報告；

　�。�5）現場(chǎng)初勘；

　�。�6）現場(chǎng)聯(lián)合查勘；

　�。�7）證據材料提供；

　�。�8）協(xié)助公估理算；

　�。�9）協(xié)助再次查勘現場(chǎng)和補充材料；

　�。�10）接受最終理賠報告。

　　3．索賠中的風(fēng)險管理技術(shù)。

　　索賠中風(fēng)險管理的根本原則是被保險人在行使索賠權利的過(guò)程中，既要保護自身工程或財產(chǎn)的安全，又要爭取積極有利的條件促使雙方公平、合理地處理賠案，使被保險人得到及時(shí)、合理的經(jīng)濟賠償或給付，提高索賠效力，以迅速恢復工程建設，避免不必要的爭執和訟訴。具體的風(fēng)險管理原則如下。

　�。�1）時(shí)效性原則。時(shí)效性原則規定了被保險人行使索賠權利的時(shí)間效力，具體體現在三方面：

　�、賵蟀讣皶r(shí)；

　�、谑┚燃皶r(shí)；

　�、鬯髻r及時(shí)。出險單位在出險后的第一時(shí)間內應及時(shí)向業(yè)主和其專(zhuān)設機構報案，此為報案的及時(shí)性原則。在報案之后，業(yè)主和出險單位應及時(shí)組織人員消除風(fēng)險事故，搶救未受損的工程或財產(chǎn)，防止損失進(jìn)一步擴大，此為施救的及時(shí)性原則。及時(shí)的施救費用可以得到保險公司的合理補償，補償金額一般不超過(guò)工程保險金額。此外，在專(zhuān)設機構確定風(fēng)險事故屬于保險責任范圍內時(shí)，應及時(shí)向保險公司提出索賠，此為索賠及時(shí)性原則。

　�。�2）真實(shí)合法原則。被保險人在向保險公司提出索賠要求時(shí)，要做到構成索賠條件的因素是真實(shí)可靠的，各種證明文件和材料及索賠手段是合法的。對于偽造有關(guān)證明資料或其他證據，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報部分不承擔賠付責任。其行為如果不合法并構成犯罪的，被保險人將被追究刑事責任。

　�。�3）有理、有據原則。“有理”原則是指被保險人充分依據保險法和工程保險合同的相關(guān)條款，維護自身獲取合理保險保障的權益，公開(kāi)、公正地與保險人及公估人商談索賠過(guò)程的每一環(huán)節，討論最終賠付結果，用法律法規和保險合同維護索賠權利。“有據”原則是指在索賠過(guò)程中，被保險人應出具所有與賠案處理相關(guān)的文件資料，協(xié)助保險人和公估人進(jìn)行現場(chǎng)勘查和取證。被保險人要想獲得比較合理的賠償，必須做好災后的資料收集和整理工作，良好的文件管理系統是成功獲得索賠的必要條件。積極主動(dòng)地尋求有價(jià)值的數據資料是維護自身在賠案處理中合法權益的關(guān)鍵。

　�。�4）面對第三方索賠的緘默性原則。在發(fā)生第三者責任事故造成第三方人身傷亡或財產(chǎn)損害時(shí)，除緊急情況外被保險人在未取得保險人和公估人書(shū)面同意前，不要以口頭或書(shū)面形式表示對損失負有責任并承諾賠款或予以解決，也不要修理第三方的損失財產(chǎn)。

　�。�5）保留代位求償權原則。如果被保險工程或財產(chǎn)事故是由第三者責任引發(fā)的，被保險人除了通知保險人之外還應向第三者提出索賠。即使被保險人為避免向第三方索賠造成的不便而直接向保險人索賠，也應以書(shū)面形式向第三者提出索賠，為保險人保留代位求償的權利，使保險人在履行對被保險人賠償的義務(wù)之后有權利再向第三者追償。