工程保險的安排

1)投保人和被保險人。工程保險一般可以由所有人或總承包人投保，由哪方投保，會(huì )在工程承包合同中寫(xiě)明。所有工程建設項目的最終受益方——所有人投�？梢允蛊鋵�工程保險的成本、執行情況等加以控制。而承包人是工程項目建設的實(shí)施方，對工程建設更加了解，由其投保，辦理保險投保和索賠手續等更加直接和便利。國際上保險費列人工程合同承包價(jià)，由承包人投保的情況比較多。

無(wú)論哪方投保，一般情況下，均應把對方及工程其他相關(guān)方(如分包商)列為共同被保險人：由承包人投保的情況下，所有人一般會(huì )對保險條件提出明確的要求，保險合同簽訂、變更等都須征得所有人的同意。

2)保險方案的確定。根據工程的實(shí)際情況，在通用保險合同范本基礎上，根據工程項目的實(shí)際情況，設計制訂出最符合工程需要的保險方案。其中一些關(guān)鍵的考慮因素如下：

①保險項目和保險金額/賠償限額的確定。

A.工程保險單中物質(zhì)損失部分的主要保險項目及其保險金額確定如下：

a.建筑/安裝工程本身。此部分為工程保險最基本的部分，其保險金額應為被保險工程完成時(shí)的總價(jià)值，包括原材料費用、設備費用、建造費、安裝費、運保費、關(guān)稅、其他稅項和費用，以及由工程所有人提供的原材料和設備的費用。

一般情況下，此部分按照工程承包合同總價(jià)投保即可，但對于未納人工程承包合同總價(jià)的一些項目，如工程所有人提供的原材料和設備的費用應增加進(jìn)去。在保險期內，如果工程實(shí)際造價(jià)與原定造價(jià)有較大的出人，應及時(shí)通知保險公司。

b.施工用機器、設備。此部分應根據工程的實(shí)際情況投保，如果承包方對其施于用的機器設備已經(jīng)另行投保，在工程險項下不用再投保。其保險金額應為重置同類(lèi)新機器、設備所需的費用。

c.其他保險項目。一些工程建設項目建設過(guò)程中，還可能會(huì )有其他的一些項目需要投保，例如工地范圍內所有人所有的原有建筑物等，也可以作為保險項目在工程險保單中投保。

B.第三者責任部分的賠償限額應根據工程性質(zhì)、施工工地周?chē)�的環(huán)境等因素，在評估發(fā)生意外事故時(shí)可能造成第三方的人身傷害情況的基礎上合理確定。

②免賠額的確定。免賠額是每次保險事故由被保險人白行承擔的金額，保險公司在理賠時(shí)，扣除免賠額后再予以賠付，免賠額既可以是固定的金額，也可以是損失金額的一定比例。對被保險人而言，免賠額并不一定是越低越好，免賠額越低，保險費應越高，同時(shí)從管理成本角度看，對小額事故進(jìn)行索賠，并不經(jīng)濟。因此，應根據合同金額的大小等因素，選擇合理的免賠額。一般情況下，對自然災害造成的損失的免賠額遠高于其他意外事故。

③保險期限的確定。工程保險的保險期限包括幾部分：

A.施工期(建筑安裝期)。自被保險工程在工地動(dòng)工之日起，至工程所有人對部分或全部工程簽發(fā)完工驗收證書(shū)或驗收合格之日止/或至工程所有人實(shí)際占有或使用或接收該部分或全部工程之時(shí)止，上述兩項以先發(fā)生者為準。

B.試車(chē)期和考核期。在安裝工程中，機器設備安裝完畢后，投入生產(chǎn)性使用前，為保證正式運行的可靠性和準確性，必須進(jìn)行試車(chē)考核。

C.保證期。保證期是指根據工程合同的規定，承包人對于所承包的工程項目在工程驗收并交付使用之后的一定時(shí)期內，對施工中存在的質(zhì)量問(wèn)題應承擔修復或賠償責任。

上述各部分期限應與工程承包合同中的規定一致。需要說(shuō)明的是，試車(chē)考核期和保證期的保險責任不同于施工期，應在保險合同中通過(guò)附加條款等予以明確。

④附加條款/特別約定的選擇使用。保險單中的附加條款/特別約定是對基本條款的修訂，其效力高于基本條款。通過(guò)合理選用附加條款，可以使保險單合同更加清晰完整，適合工程的實(shí)際需要，使工程項目得到更加完善的保障。

3)保險費率和保險費。保險費率是保險的單位成本，保險費即保險金額與保險費率的乘積。影響保險費率的因素主要包括：工程性質(zhì)、施工難度、工程各關(guān)系方的資質(zhì)、工程所處的地理位置、施工現場(chǎng)的條件、工期長(cháng)短及施工安裝季節、免賠額的高低，等等。

4)保險公司的選擇。在選擇保險公司時(shí)，除了保險費因素外，還應充分考慮保險公司的實(shí)力和資質(zhì)，考察其財務(wù)狀況、償付能力、類(lèi)似項目的承保理賠經(jīng)驗、人員的專(zhuān)業(yè)技能，等等。